Czym właściwie jest BIK?
BIK jest to skrót od pełnej nazwy „Biuro informacji kredytowej”. Bardzo często w popularnym żargonie słyszymy stwierdzenie „posiadania BIKU” o co w tym właściwie chodzi?
Zacznijmy od początku – w październiku 1997 roku grupa polskich banków uznała, że musi posiadać więcej informacji dotyczących potencjalnych kredytobiorców. Miało być to narzędzie, którego zadaniem było potencjalne ułatwienie procesu otrzymania kredytu poprzez gromadzenie historii kredytowej każdego obywatela w jednym miejscu.
Z czasem, BIK – Biuro Informacji Kredytowej zdecydowało się na wprowadzenie tzw. scoringu(oceny) poszczególnych kredytobiorców co w założeniu miało jeszcze bardziej ułatwić proces otrzymywania kredytów przez obywateli. Było to posunięcie bardzo pasujące bankom, gdyż kiedyś jak i teraz zyski pochodzące z kredytów hipotecznych stanowią bardzo duży odsetek przychodów banków.
W naszym żargonie najczęściej sformuowanie „BIK” odnosi się właśnie do scoringu przyznawanego przez tę instytucję, tak więc może lepiej by dla wspólnego zrozumienia także w tym artykule pozostać przy takim nazewnictwie.
Dla osoby zainteresowanej kredytem trafienie do BIKU nie jest wcale niczym złym, wręcz przeciwnie. Jeżeli nigdy nie znajdziemy się w BIKU, żaden bank nie udzieli nam kredytu gdyż nic nie będzie o nas wiedział.
Jak wobec tego się tam znaleźć? Wystarczy wziąć dowolny kredyt gotówkowy, pożyczkę, kartę kredytową lub wziąć coś na raty. Od tego momentu instytucja w której się zadłużymy poinformuje BIK o kwocie zadłużenia, czasie jego spłaty oraz o tym czy spłacamy raty terminowo bądź też czy na naszym koncie występuje jakiekolwiek zadłużenie.
BIK jest więc miejscem do którego trafia praktycznie każdy, a na podstawie budowanej przez niego historii kredytowej będzie oceniany poprzez scoring jako mniej lub bardziej solidny kredytobiorca. Dlaczego jest to ważne? Ocena którą na tej podstawie wystawi nam bank może wpłynąć pozytywnie na oprocentowanie naszego kredytu, a musimy pamiętać że każdy 0,1% o który obniżymy oprocentowanie naszego kredytu to w przypadku całego okresu kredytowania nawet kilka tysięcy oszczędności.
Jak sprawdzić samodzielnie swój BIK?
Tak jak wspomniałem w artykule będącym wstępem do tej serii: Wstęp do kredytu mieszkaniowego, od paru lat funkcjonuje portal www.bik.pl w którym po rejestracji, będziemy mogli zweryfikować praktycznie wszystkie informacje, które wiedzą o nas banki.
Założenie konta nie trwa dłużej niż 15 minut, a jak czytamy na stronie jedyne co będzie nam potrzebne to:
1.PESEL
2. Skan lub zdjęcie dowodu
3. Rachunek z którego wykonamy przelew na kwotę 1 zł w celu weryfikacji naszej tożsamości.
Po założeniu konta dostajemy dostęp do naszego panelu w którym będziemy mogli sprawdzić nasz aktualny BIK, nasze zobowiązania kredytowe oraz do wszystkich informacji, które wie o nas Biuro Informacji Kredytowej.
Świetną możliwością jest też możliwość skorzystania z Konta Premium. Jest to opcja dobra nie tylko w momencie w którym decydujemy się na kredyt, ale także wtedy kiedy obawiamy się kradzieży tożsamości i chcemy być pewni, że nikt nie weźmie nam kredytu np. gdy zgubimy dowód. Dlaczego? Gdyż o każdym odpytywaniu BIKu dostaniemy powiadomienie SMS.
OK – znam swój BIK, szukam sposobu by go podważyć!
Jeżeli Twój BIK jest katastrofalnie niski masz przynajmniej kilka możliwości na poprawienie Twojej sytuacji. Pierwszym i najbardziej radykalnym rozwiązaniem jest tzw „Wyczyszczenie BIKU”.
W sieci znajdziemy bardzo wiele firm oferujących taką usługę. Polega to na usłudze konsultacyjnej, która pozwoli nam usunąć informacje które posiada o nas BIK lub doradzi co zrobić by go podważyć. Zajmiemy się teraz jednym i drugim rozwiązaniem:
Usunięcie danych.
BIK jest jedynie administratorem danych, jeżeli chcemy zmniejszyć ilość informacji które posiada należałoby najpierw zastanowić się nad tym skąd BIK posiada o nas dane. Odpowiedź wydaje się dosyć oczywista – organizacjami udostępniającym BIKowi dane są banki.
Za każdym razem gdy bierzemy kredyt, spłacamy kolejną ratę pożyczki, kupujemy coś na raty, pośrednikiem pomiędzy konsumentem, a sklepem jest Bank. To on informuje BIK o każdej terminowo spłaconej racie lub zadłużeniu które stworzyliśmy.
Jako klient banku mamy możliwość zwrócenia się do niego w celu zakazania przekazywania wszelkich informacji BIKowi. Czy jest to dobre?
Usunięcie danych z BIKu poprzez zabronienie bankowi przekazywania tej instytucji informacji ma tyleż samo zalet co wad.
Z jednej strony BIK nie będzie przekazywał informacji o wykonywanych przez nas akcjach tak więc utraci wszelkie informacje o niezapłaconych przez nas ratach. Minusem tego rozwiązania jest także to, że banki nie będą miały informacji o tym co robimy dobrze – o czynnościach, które podwyższą nam BIK. Wszystko co robisz stanie się NIEWIDOCZNE dla BIKU.
W jakich przypadkach możesz wystąpić o usunięcie danych z BIK?
Mogą wystąpić trzy sytuacje gdy masz możliwość złożenia wniosku o usunięcie lub korektę danych w BIKU:
- Odwołujesz zgodę na przetwarzanie danych o kredycie już spłaconym (możesz to zrobić tylko w przypadku, jeśli kredyt był spłacany w terminie).
- Minęło 5 lat od spłaty problematycznego kredytu – chcesz mieć pewność, że nie jest on już brany pod uwagę przy ocenie Twojej historii kredytowej.
- Zauważyłeś w swojej historii kredytowej jakieś nieprawdziwe lub nieaktualne informacje – i chcesz je skorygować.
Pamiętaj: korektę lub usunięcie danych przedstawiasz podmiotowi, który przekazał te dane do BIKU. Czynność zostanie wykonana tylko na podstawie pisemnego, uzasadnionego wniosku otrzymanego od tej instytucji.
Rozwiązanie bardziej czasochłonne, jednak lepsze.
Aby zrozumieć sens tego działania należy zastanowić się nad tym skąd biorą się punktu o które zabiegamy?
Punkty dodatnie
Każda rata spłacona terminowo
Spłacony kredyt
Punkty ujemne
Nieterminowo spłacane raty
Długi na karcie kredytowej
Częste zapytania o kredyty
Jak widzisz, bardzo ważne jest jak podchodzisz do banku i jak budujesz swoją historię kredytową. Jeżeli nigdy nie brałeś kredytu lub pożyczki to wzięcie kredytu hipotecznego będzie dla Ciebie bardzo trudne. Dlaczego? BIK o Tobie nic nie wie.
Moja rada jest dosyć prosta: przed wzięciem kredytu poważnego, np. hipotecznego warto zbudować sobie odpowiednią historię kredytową biorąc kilka kredytów mniejszych. Spłacaj raty terminowo, a Twój scoring w BIKU będzie coraz wyższy.
PODSUMOWANIE: 6 zasad budowania dobrej historii kredytowej.
Spłacaj swoje kredyty w terminie
To najważniejszy element budowania dobrej historii kredytowej.
Monitoruj swoją historię, aby mieć nad nią kontrolę
W ten sposób wychwycisz każdą nieprawidłowość.
Korzystaj z kredytów na drobne rzeczy
W ten sposób budujesz obraz rzetelnego kredytobiorcy. Jeśli nie masz historii kredytowej, jesteś dla banku anonimowym kredytobiorcą.
Wyraź zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie
Umożliwisz dostęp kredytodawcom do swojej dobrej historii kredytowej.
Mierz siły na zamiary
Nie bierz zbyt wielu kredytów i nie spłacaj jednego drugim. Można w ten sposób wpaść w pętlę zadłużenia.
Rozmawiaj z kredytodawcą
Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu, ustal z bankiem nowe zasady spłaty.
Tekst: za zgodą autora
tu.swinoujscie.pl